روش برداشت ایمن (SWR) روش

آدام هیز ، دکتری ، CFA ، یک نویسنده مالی با 15+ سال تجربه وال استریت به عنوان یک معامله گر مشتقات است. علاوه بر تخصص گسترده تجارت مشتق ، آدم متخصص اقتصاد و امور مالی رفتاری است. آدم کارشناسی ارشد خود را در اقتصاد از مدرسه جدید تحقیقات اجتماعی و دکتری خود دریافت کرد. از دانشگاه ویسکانسین-مدیسون در جامعه شناسی. او یک منشور CFA و همچنین مجوزهای FINRA سری 7 ، 55 و 63 است. وی در حال حاضر تحقیق و آموزش جامعه شناسی اقتصادی و مطالعات اجتماعی امور مالی در دانشگاه عبری در اورشلیم است.

Marguerita یک برنامه ریز مالی معتبر (CFP®) ، مشاور برنامه ریزی بازنشستگی منشور (CRPC®) ، حرفه ای دارای درآمد بازنشستگی (RICP®) و یک مشاور سرمایه گذاری مسئول اجتماعی (CSRIC) است. وی بیش از 20 سال در صنعت برنامه ریزی مالی مشغول به کار است و روزهای خود را صرف کمک به مشتریان خود می کند تا وضوح ، اعتماد به نفس و کنترل زندگی مالی خود را بدست آورند.

روش برداشت ایمن (SWR) چیست؟

روش نرخ برداشت ایمن (SWR) راهی است که بازنشستگان می توانند قبل از رسیدن به پایان زندگی ، چقدر پولی را که می توانند از حساب خود برداشت کنند ، تعیین کنند.

روش نرخ عقب نشینی ایمن یک رویکرد محافظه کارانه است که سعی می کند با داشتن پول کافی برای زندگی راحت با عدم کاهش پس انداز بازنشستگی به طور زودرس تعادل برقرار کند. این امر تا حد زیادی بر ارزش نمونه کارها در ابتدای بازنشستگی است.

غذای اصلی

• روش نرخ برداشت ایمن (SWR) محاسبه می کند که یک بازنشسته می تواند سالانه از دارایی های انباشته شده خود بدون اینکه پول را قبل از مرگ خارج کند ، از آن خارج کند.
• روش SWR از فرضیات محافظه کارانه ، از جمله نیازهای هزینه ، نرخ تورم و میزان سرمایه گذاری سالانه بازده استفاده می کند.
• یکی از مشکلات SWR این است که IT شرایط اقتصادی و مالی را در زمان بازنشستگی برای ادامه به آینده در آینده می کند ، هنگامی که در واقع می توانند در سالها یا دهه ها پس از بازنشستگی تغییر کنند.

بازنشستگان چقدر باید از حساب خارج شوند؟

درک روش برداشت ایمن (SWR)

فهمیدن چگونگی استفاده از پس انداز بازنشستگی خود آسان نیست زیرا بسیاری از ناشناخته ها وجود دارد ، از جمله نحوه عملکرد بازار ، تورم زیاد خواهد بود ، خواه شما هزینه های اضافی (مانند پزشکی) و امید به زندگی خود را توسعه دهید. هرچه بیشتر انتظار زندگی خود را داشته باشید ، مدت زمانی که نیاز به پوشش دارید ، این بدان معنی است که ممکن است "ناشناخته ها" بیشتری را تجربه کنید یا عواملی که نمی توانید کنترل کنید. علاوه بر این ، هرچه بازار بدتر باشد ، احتمال اینکه پول خود را از دست ندهید بیشتر است.

روش نرخ عقب نشینی ایمن سعی می کند با آموزش بازنشستگان از این سناریوهای بدترین حالت جلوگیری کند تا فقط درصد کمی از نمونه کارها خود را هر سال ، به طور معمول 3 ٪ تا 4 ٪ از آن خارج کنند. کارشناسان مالی توصیه کردند که نرخ برداشت ایمن در طول سالها تغییر کرده است زیرا تجربه نشان داده است که واقعاً چه کار می کند و چه کار نمی کند و چرا.

دانستن میزان برداشت ایمن که می خواهید در بازنشستگی از آن استفاده کنید ، همچنین اطلاع می دهد که در سالهای کاری خود چقدر باید پس انداز کنید. اگر می خواهید سالانه پول بیشتری را پس بگیرید ، به وضوح ، باید پول بیشتری پس انداز کنید. با این حال ، میزان پولی که ممکن است برای زندگی در آن نیاز داشته باشید ممکن است در طول بازنشستگی خود تغییر کند. به عنوان مثال ، شما ممکن است بخواهید در سالهای اولیه سفر کنید و به همین دلیل احتمالاً پول بیشتری را در مقابل سالهای بعد خرج می کنید. در نتیجه ، نرخ برداشت ایمن شما می تواند ساختار یافته باشد به گونه ای که شما می توانید 4 ٪ را به عنوان مثال در سالهای اولیه و 3 ٪ در سالهای بعد برداشت کنید.

قانون 4 ٪ راهنمایی است که به عنوان یک نرخ برداشت ایمن ، به ویژه در بازنشستگی زودرس ، برای جلوگیری از اتمام بازنشستگان از پول استفاده می شود.

نحوه محاسبه نرخ برداشت ایمن

نرخ برداشت ایمن به شما کمک می کند تا حداقل مبلغ را برای برداشت در بازنشستگی تعیین کنید تا هزینه های اصلی نیاز خود را مانند اجاره ، برق و مواد غذایی تأمین کنید. به عنوان یک قانون شست ، بسیاری از بازنشستگان از 4 ٪ به عنوان نرخ برداشت ایمن خود استفاده می کنند - قانون 4 ٪ را نشان می دهد.

قانون 4 ٪ بیان می کند که شما بیش از 4 ٪ از تعادل شروع خود را هر سال در بازنشستگی پس نمی گیرید. با این حال ، قانون 4 ٪ تضمین نمی کند که شما پول خود را از دست ندهید ، اما با محدود کردن میزان برداشت ، به سبد خرید شما در برابر رکودهای بازار کمک می کند. به این ترتیب ، شما شانس بسیار بهتری دارید که در بازنشستگی از پول خودداری کنید.

اگرچه چند روش برای محاسبه ایمن ترین میزان خروج شما وجود دارد ، فرمول زیر شروع خوبی است:

• نرخ برداشت ایمن = مبلغ برداشت سالانه ÷ مبلغ کل ذخیره شده

بیایید به عنوان نمونه بگوییم ، شما 800،000 دلار پس انداز کرده اید و معتقدید که باید 35000 دلار در سال بازنشستگی برداشت کنید. نرخ برداشت ایمن خواهد بود:

• 35،000 $ 800،000 $ = 0. 043 یا 4. 3 ٪ (OR . 043 * 100)

اگر فکر می کنید در بازنشستگی به درآمد بالاتر یا پایین تری نیاز دارید ، در اینجا چند مثال آورده شده است:

• 25،000 $ ÷ 800،000 $ = 0. 031 یا 3. 0 ٪ (OR . 03 * 100)
• 45،000 $ 800،000 $ = 0. 056 یا 5. 6 ٪ (OR . 056 * 100)

بنابراین ، اگر فقط به 25000 دلار در سال برداشت نیاز دارید ، می توانید با خیال راحت آن را پس بگیرید زیرا فقط 3 ٪ از تعادل شما در هر سال خواهد بود.

اگر اعتقاد دارید که به سالانه به 45000 دلار در بازنشستگی نیاز دارید و می خواهید فقط 4 ٪ از مانده بازنشستگی خود را پس بگیرید ، باید پس انداز بیشتری پس انداز کنید. به عبارت دیگر ، 45000 دلار در سال برداشت از 800000 دلار ، نرخ برداشت 5. 6 ٪ را به همراه خواهد داشت ، که ممکن است شما را به اتمام پول سوق دهد.

برای محاسبه چقدر در صندوق های بازنشستگی برای برآورده کردن قانون 4 ٪ و قادر به با خیال راحت 45000 دلار در سال ، ما فرمول را به شرح زیر تنظیم می کنیم:

• مبلغ برداشت سالانه ÷ نرخ برداشت ایمن = کل مبلغ ذخیره شده
• 45،000 دلار ÷ 0. 040 = 1،125،0000 دلار

اکنون می دانید که باید 325،000 دلار اضافی را فراتر از مانده فعلی 800،000 دلار پس انداز کنید تا بتوانید قانون 4 ٪ را برآورده کنید و 45000 دلار در سال را با خیال راحت برداشت کنید. اگر نرخ برداشت خود را پایین بیاورید - همه چیز ثابت است - وجوه شما طولانی تر خواهد شد. با این حال ، اگر می خواهید نرخ برداشت بالاتری داشته باشید ، باید مطمئن باشید که بودجه کافی برای 20 تا 30 سال طول خواهد کشید زیرا ممکن است خطر کاهش بودجه خود را داشته باشید.

محدودیت روش نرخ برداشت ایمن

کمبود روش نرخ برداشت ایمن این است که بسته به زمان بازنشستگی ، شرایط اقتصادی می تواند با آنچه مدل های بازنشستگی اولیه فرض می کنند بسیار متفاوت باشد. نرخ برداشت 4 ٪ ممکن است برای یک بازنشسته بی خطر باشد اما بسته به عواملی مانند تخصیص دارایی و بازده سرمایه گذاری در هنگام بازنشستگی ، دیگر باعث از بین رفتن پول زودرس می شود.

علاوه بر این ، بازنشستگان نمی خواهند بیش از حد محافظه کار در انتخاب نرخ عقب نشینی ایمن باشند ، زیرا این به معنای زندگی کمتر از حد لازم در هنگام بازنشستگی خواهد بود که می توان از داشتن یک استاندارد بالاتر زندگی برخوردار بود. در حالت ایده آل ، اگرچه این امر به دلیل تمام عوامل غیرقابل پیش بینی درگیر به ندرت امکان پذیر است ، اما نرخ برداشت ایمن به معنای داشتن دقیقاً 0 دلار هنگام مرگ است ، یا اگر می خواهید یک میراث را ترک کنید ، دقیقاً مبلغی را که می خواهید در آن قرار دهید.

گزینه های جایگزین برای روش نرخ برداشت ایمن

مردم غالباً در بازنشستگی اشتباه می کنند که حتی در مواقعی که سبد سهام آنها پایین است ، هزینه های زیادی را ادامه می دهند. این رفتار می تواند احتمال عدم موفقیت (POF) یا درصد اوراق بهادار شبیه سازی شده را افزایش دهد که تا پایان بازنشستگی مورد انتظار شخص دوام نمی آورند.

جایگزینی برای روش نرخ برداشت ایمن به روزرسانی پویا است - روشی که علاوه بر در نظر گرفتن طول عمر پیش بینی شده و عملکرد بازار ، عوامل در درآمد شما ممکن است پس از بازنشستگی دریافت کنید و مجدداً ارزیابی می کند که هر سال می توانید بر اساس تغییرات در تورم و چه میزان می توانید برداشت کنیدارزش های نمونه کارها.< SPAN> گزینه های دیگر برای روش نرخ برداشت ایمن